Страхование жизни как часть инвестиционного портфеля. Планы unit linked для создания

структура основного капитала

знаете ли вы что частные лица в сша хранят в компаниях по страхованию жизни денег гораздо больше чем в банках? здравствуйте меня зовут Владимир Авденин я независимый финансовый советник (финансовый консультант) и сегодня вам представляю свой вебинар страхование жизни как часть инвестиционного портфеля я расскажу вам о контрактах которые позволяют обеспечить финансовую безопасность своих близких а также я вам расскажу об эффективных инвестиционных планах в юридической оболочке страхования жизни это контракты unit linked (юнит линкед) которые позволяют частным лицам эффективно инвестировать на мировых финансовых рынках я приветствую всех кто сегодня с нами на этом вебинаре который проведу для вас я меня зовут Владимир Авднин и тема моего выступления сегодня это страхование жизни как часть инвестиционного портфеля я вам буквально два слова скажу о себе я независимый финансовый советник (независимый финансовый консультант) я работаю в профессию уже более 10 лет и у меня за плечами есть уже достаточно богатый опыт которым я с вами надеюсь поделиться в рамках сегодняшнего выступления и давайте сразу перейдем к делу и мы с вами плавно подойдем к тому а вообще зачем нужно страхование жизни прежде чем погружаться более подробно в эту тему и рассказать вам хотел об этом с помощью вот этого визуального символа который предложил один из моих учителей его зовут Джозеф Лазерсон это так называемая «финансовая табуретка» которая дает семьям финансовую устойчивость я об этом вам несколько подробнее расскажу поскольку вы присутствуете на конференции которая посвящена инвестированию мы с вами понимаем что цель каждого из участников составить том чтобы с помощью инвестирования создать капитал вот зачем мы инвестируем но я бы сказал что это наверное не совсем полный ответ потому что сам по себе капитал вряд ли кому-то нужен скорее нам каждому нужны определенное количество средств для того чтобы решить те жизненные задачи которые мы видим перед собой и поэтому мы намерены запустить инвестиционную программу чтобы создать необходимый капитал для решения своих собственных задач прежде чем начинать инвестировать нужно понять зачем ради достижения каких финансовых целей это делаю какие задачи я намерен решить скачайте под этим видео мой pdf обзор личное финансовое планирование этот обзор расскажет вам о том какие финансовые задачи стоят жизни большинства людей а также о том как решаются эти задачи как большинство семей решают эту задачу ответ тоже понятен семья открывает некий план регулярных сбережений и грамотно инвестирует те средства которые она месяц за месяцем сберегает и в результате вот этой долгосрочной инвестиционной программы она приходит к тому что создает свой личный капитал и вроде бы если следовать этой простой стратегии то семью неминуемо ждет успех в целом да но нужно принять во внимание что в жизни к сожалению есть события которое мы контролировать никак не можем ну например каждый никто наверное из нас не хотел бы заболеть но к сожалению время от времени это случается наверно с каждым из нас из нас и мы контролировать наступлении этого события практически не можем из этого простого рассуждения мы делаем вывод что есть события в жизни которые не подвластны нам но которые могут оказать серьезное негативное иногда влияние на наши планы на наше будущее на наши финансы итак вернусь к тому что я говорил семья планирует долгосрочную программу инвестиционную для того чтобы создать капитал и решить свои жизненные задачи если семья будет регулярно сберегать и грамотно инвестировать эти деньги то с течением времени она свою задачу решит если только случай не помешает не помешает ей это сделать а какой случай может помешать реализовать эту простую программу и отвечая на этот вопрос давайте поймем что доход который получают большинство семей — он зависит от того насколько взрослые люди как правило это муж с женой в этой семье могут работать и зарабатывать деньги иными словами для абсолютного большинства людей задумаетесь об этом жизни трудоспособность это единственный актив который приносит людям деньги единственный ответ это единственно за счет чего они живут за счет чего они оплачивают текущие счета за счет чего они могут часть денег инвестировать для достижения своих важнейших жизненных целей если люди обладают зачастую всего лишь одним источником доходов и этому источнику могут ряд событий угрожать то наверное нужно сделать так чтобы защитить семью от тех событий которые нам неподвластны но которые способны лишить ее доходов это простая житейская логика так что же это за события такие которые могут лишить семью дохода наверное вы все прекрасно понимаете что это за событие это нечто что может повредить жизнь и трудоспособность человека то есть лишить его возможности работать и зарабатывать деньги это болезнь это несчастный случай наконец это уход из жизни и если что-то из этих событий происходит то это будет означать неминуемый финансовый ущерб для семьи и давайте подумаем о как можно от этого ущерба защитить который может угрожать достижению важнейших жизненных целей семьи ответ тоже понятен для того чтобы защититься от того финансового ущерба которые могут нанести нам неконтролируемые нами события человечество уже сотни лет назад придумало страхование жизни именно этот контракт позволяет людям обеспечивать свою финансовую стабильность и защищать свои финансовые интересы одна из важнейших задач которые нам нужно решить в самом начале своего инвестиционного пути это обеспечить финансовую безопасность своих близких скачайте под этим видео мой pdf обзор решений по страхованию жизни доступных сейчас россии с помощью этого обзора вы сможете быстро выбрать оптимальное для себя решение по страхованию жизни которая позволит вам в должной мере обеспечить финансовую безопасность своих близких итак я возвращаюсь картине которые вы видите сейчас на слайде это так называемая финансовую табуретка объясню какой смысл этот символ имеет для того чтобы семья достигла своих важнейших жизненных целей реализовала свою накопительную программу и создала капитал ей предстоит долгий жизненный путь и каждому из нас нужно быть уверенным в том что наши близкие находятся в стабильной финансовой ситуации и вот то что вы видите на экране сейчас позволяет нам визуально понять очень быстро какие элементы нам необходимо для того чтобы наша семья чувствовал себя финансовой безопасности одной из ножек ножика табуретки мы уже с вами обсудили это страхование жизни как вы уже наверное понимаете контракт по страхованию жизни позволяет семье быть в финансовой безопасности на случай наступления каких-то критических событий справа от страхования жизни вы видите инструмент который называется инвестиционный контракт что это такое для того чтобы семья могла создать капитал который необходим для решения важнейших жизненных задач ей нужно использовать некий инвестиционный план это инвестиционный контракт который семья будет использовать для того чтобы за счет регулярных взносов и грамотного инвестирования она с течением времени создала капитал это второй элемент финансовой устойчивости семьи и наконец а вы видите что каждому из нас для того чтобы мы были в финансовой безопасности чувствовали себя уверенно финансовом отношении нужно иметь определенного размера наличный запас для чего нужны эти деньги а в жизни бывают ситуации которые никак не связаны с критическими событиями связанными с жизнью и здоровьем который тем не менее требует немедленно крупной суммы денег что это может быть ну например человек к сожалению потерял работу и семья осталась на какой-то срок без его дохода понятно что это принесет финансовые проблемы и вот в этой ситуации семье нужны деньги которые ликвидные средства которые она может использовать для того чтобы какое-то время жить оплачивать свои счета для того чтобы тот кормилец который потерял работу мог спокойно найти следующий источник дохода и возобновил тот доход который раньше приносил семью и вот почему та конструкции которая увидеть сейчас на экране носит название финансовой табуретки ответ очень прост мы все наверно из школьной программы хорошо знаем что через три точки проходит плоскость а если говорить по-житейски это означает что если у вашей табуретки есть три ножки то она будет устойчиво стоять на земле но попробуйте хотя бы одну ножку у табуретки убрать она тогда мигом рухнет собственно в этом и есть смысл той конструкции которую видите на экране попробуйте выбрать один из элементов которые мы сейчас обсуждаем тогда семья у которой не хватает одной финансовое ножки будет в финансовом отношении нестабильной но как только мы имеем три элемента наличный запас страхование жизни и долгосрочный инвестиционный план семья будет себя чувствовать в финансовом отношении уверенно для каких там срочных не фатальных событий в нее есть наличный запас если не дай бог эту семью коснется какое-то критическое событие и кормилец уйдет из жизни на этот случай есть страхование жизни если в жизни семьи все будет благополучно то за долгие года она реализует свой инвестиционный план с помощью инвестиционного контракта создаст личный капитал семья выполнит все свои жизненные задачи и супруги выйдут на заслуженный отдых имеет значительный пенсионный капитал и будут наслаждаться жизни вот какой смысл вкладывается в ту конструкцию которую вы видите сейчас на экране и один из важнейших элементов финансовой устойчивости семьи как вы уже понимаете центральный элемент он не случайно в середине слайда это страхование жизни и давайте мы с вами поподробнее поговорим о том в каких случаях используются страхование жизни на самом деле в настоящее время с точки зрения портфельной теории страхование жизни это признанный класс активов многие из вас наверняка хорошо знают что такое портфельная теория которая была предложена Марковицем и с точки зрения этой теории человек планируя свою инвестиционную программу определяет различные классы активов и доли этих классов активов в своем портфеле для того чтобы затем наполнять нужные классы активов теми или иными инструментами так вот с точки зрения этой портфельной теории страхование жизни это признанный класс активов и на самом деле это очень широкая тема я могу наверное часами рассказывать об этом но сегодня это не тема нашего разговора и мы сегодня с вами кратко рассмотрим две ипостаси если можно так сказать страхования жизни: это страхование жизни как инструмент защиты и страхование жизни как инвестиционный план несколько позже я вам расскажу о том что оказывается юридическая оболочка страхования жизни для сугубо инвестиционных контрактов это очень интересная и выгодная для частного лица конструкция которая с успехом используется людьми для долгосрочных накоплений но начнем мы все-таки со страхования жизнь как инструмента финансовой защиты и обеспечения финансовой безопасности семьи в чем основная идея когда мы говорим о страховании жизни как об инструменте защиты я в общем то вам уже об этом успел рассказать я говорил о том что есть события которые мы к сожалению контролировать не можем но которые если все-таки они произойдут наносят огромный финансовый ущерб семье это может быть случаях когда человек смертельно заболеет либо получит какую-то травму и в результате станет нетрудоспособным либо если случится уход из жизни представьте что это случилось с кормильцем семьи тогда его семья окажется в крайне тяжелой ситуации и в иных случаях это будет финансовой катастрофой потому что у семьи могут быть крупные кредиты например ипотека либо если она потеряет того кормильца который зарабатывал все сто процентов дохода которые обеспечивали эту семью конечно это очень большой риск все люди стремятся от этого риска защититься именно для этого существует страхование жизни и в чем смысл контракта человек открывает полис страхования жизни который содержит указание на ряд рисков от которых защищен человек этим контрактом и если один из этих рисков реализуются это будет страховое событие и в результате человек либо его близкие получат крупную выплату смысл этой выплаты в том что при наступлении данного события человек потерявший способность работать а значит и свой доход все-таки не останется без денег потому что страховая компания по этому контракту страхования жизни выплатит крупную сумму и это выплата завещает человеку тот доход который внезапно потерял по независящим от него причинам то есть контракт по страхованию жизни замещает тот доход который человек внезапно потерял виду событий которые мы контролировать не можем вот в чем основная идея страхования жизни а теперь давайте на секунду представим что вы для себя считаете важным защитить свою семью и обеспечить ее финансовую безопасность и вы приняли решение открыть полис страхования жизни но тогда перед вами станет очень важный вопрос а на какую сумму вам нужно застраховать свою жизнь для того чтобы ваша семья была финансовой безопасности и я могу сказать что это не такой уж простой вопрос с одной стороны а с другой стороны это очень важный вопрос потому что если уровень защиты кормильца будет недостаточным то семья не будет защищена в достаточной мере а если человек будет защищен на слишком высокую сумму которая ему в общем-то не нужно тогда его семья будет переплачивать за страхование жизни и здесь есть два подхода к оценке нужной вам сумму страхования жизни первое это экспресс-оценка это очень грубый метод определения того сколько вам нужно страхования жизни и он звучит так если вы желаете чтобы ваша семья была финансовой безопасности вам нужно иметь страхование жизни в размере 10 ваших ежегодных доходов давайте на примере если некий человек зарабатывает скажем 2000 долларов в месяц то мы умножаем это на 120 месяцев которые составляют 10 лет и получаем 240 тысяч долларов выплаты при смерти для того чтобы его близкие были защищены вот я вам такой предлагаю ориентир который принят в профессии независимых финансовых советников это очень усредненная оценка того сколько вам нужно страхования жизни я сразу оговорюсь что это очень грубый подсчет и для многих людей сумма страхования жизни необходимая для финансовой безопасности и близких будет заметно выше и для того чтобы точно рассчитать а какая же сумма страхование обеспечит вашим близким безопасность существует вполне научный подход и я вам вкратце расскажу как делается этот расчет он на самом деле постоянно используется на практике когда я консультирую человека для того чтобы мы подобрать ему контракт по страхованию жизни давайте себе представим условную семью которая вдруг к несчастью потеряла кормильца что тогда нужно сделать с точки зрения финансовой для того чтобы эта семья имела достаточно денег но прежде всего мы должны позаботиться о том чтобы в семью продолжал поступать доход вместо того который раньше приносил кормилец ушедшей жизни то есть нужно финансировать каждодневную жизнь семьи на протяжении длительного времени в каком размере нужен этот доход принято считать что семье которая потеряла одного человека у нее снизились расходы и ей нужны расходы в размере 70 процентов от прежнего уровня расходов на какой срок нужно обеспечить семью этим потоком дохода обычно принято считать что необходимо обеспечить семью потоком дохода на срок до 22 летия младшего ребенка почему наверное догадываетесь почему потому что если семья потеряла кормильца то оставшемуся супругу нужно поставить на ноги детей повзрослевший человек получив высшее образование это возраст примерно 22 года может дальше уже шагать по жизни самостоятельно и зарабатывать себе на жизнь сам и поэтому до того момента когда младшему ребенку в семье исполнится двадцать два года нужно обеспечить семью потокам доходов это первая задача которую нужно решать когда мы рассчитываем нужную вам сумму страхования жизни дальше у многих семей сейчас есть определенные обязательства финансовые это может быть потребительские кредиты это могут быть автокредит это может быть ипотека и если по этим обязательствам жизнь заемщика в семье не защищена мы обязательно учитываем кредитную нагрузку кормильца и добавляем ее к общей сумме страхования жизни следующий шаг очень многие семьи желают своим детям дать высшее образование оно сейчас уже достаточно дорого стоит и с течением времени оно также дорожает причем инфляция стоимости обучения даже выше чем потребительская инфляция и поэтому если в планах семьи дать высшее образование ребёнку или детям то мы определяем с родителями а где бы они хотели чтобы учились их дети и я добавляю к нужной сумме страхования жизни стоимость высшего образования в выбранных вузах это третье слагаемое нужное для того чтобы семья была в финансовой безопасности ну и наконец есть такое понятие как передача активов это будет необходимо семье сделать если вдруг она потеряет кормильца о чем здесь речь допустим на мужа оформлена квартира если вы не станет нужно будет сделать юридические действия которые позволят владельцем квартиры стать в будущем его жене здесь нужно оплатить определенные пошлины и расходы вероятно со временем это будет также облагаться налогом и принято считать что расходы на подобного рода оформление составляют примерно 4 процента от наследственной массы которую оставил человек это тоже нужно учесть и добавить к нужной сумме страхования жизни итак вот 4-х слагаемых которые принимаются в основном в расчет нужной человеку суммы страхования жизни я их повторю фонд аннуитета который необходим для поддержания жизни семьи на нужный срок как правило до 22 лет младшего ребенка нужно погасить все имеющиеся кредиты нужно заложить в расчет суммы страхования жизни фонды для высшего образования детей и нужно предусмотреть свет средства для оформления активов на супруга или супругу вот в основном из этих элементов складывается нужная человеку сумма страхования жизни которая его семье обеспечит в полной мере финансовую безопасность и я могу сказать поскольку я почти каждый день занимаюсь подобными расчетами что в итоге получается очень крупная сумма и зачастую делая такой расчет для людей с обычным уровнем доходов мы получаем сумму страхования жизни в 500.000 долларов и больше для того чтобы семья этого человека было безопасности и каждому из нас нужно понимать что на самом деле наша жизнь для близких людей это наиважнейший актив это крайне важный актив и это очень дорогой актив и он должен защищаться на очень крупную сумму я вам рассказал о том как вы можете рассчитать на какую сумму вам нужно иметь страхование жизни чтобы ваши близкие были в финансовой безопасности ну а когда мы с вами понимаем что эта тема очень важна и нам нужна крупная сумма страхования жизни давайте поговорим о том какие доступны на нашем рынке инструменты которые позволяют решить эту задачу и обеспечить себя страхованием жизни а своих близких финансовой безопасностью итак мы с вами можем для решения этих задач выбирать следующие инструменты это рисковое страхование в российских компаниях это накопительное страхование жизни (НСЖ) в российских компаниях и наконец wtryskowa и страхования наконец — это рисковое страхование в зарубежных компаниях я несколько прокомментируют вот эти термины что я понимаю сейчас под российскими компаниями я под российскими компаниями в рамках этого объяснения в свое выступление понимаю компании которые работают в россии имеет лицензию на право страхования жизни вы должны понимать что в таком случае в категорию российских компаний также попадают компании которые работают в россии но при этом они имеют стопроцентный уставной капитал ключевое свойство которое отличает вот в моей терминологии российских компаний это наличие лицензии на право страхования жизни здесь в россии это российские компании но при этом они могут быть со стопроцентным уставным капиталом зарубежным что такое рисковое страхование вне россии что такое не российские страховые компании в рамках моего рассказа это компании которые не работают в россии у них нет офисов в россии и нет лицензии на право страхования жизни в россии но при этом будучи зарубежными компаниями они готовы принимать на страхование жизни граждан из россии если человек высказывает такое желание вот спектр контрактов которые мы с вами можем использовать давайте посмотрим а какими могут быть тарифы на страхование для того чтобы вы могли выбрать для себя оптимальное решение когда готовился к нашей встречи я сделал расчеты для каждый из этих контрактов и вы видите сейчас эти расчеты на экране их немного прокомментирую и так я взял мужчину которому сейчас 35 лет и которому интересно страхование жизни на срок 20 лет я сделал расчет который показывает сколько в процентах от страховой суммы будет стоить страхование жизни этого человека с помощью того или иного контракта и вы видите на экране что если человек намерен использовать накопительное страхование жизни то тариф на страхование будет 4 целых девяносто три сотых процента от страховой суммы ну например если человек хотел бы страховаться на 100.000 долларов с помощью накопительного страхования жизни (НСЖ) то тогда его ежегодный взнос берем 4 целых девяносто три сотых от этой суммы и получаем что его годовой взнос составил бы четыре тысячи 930 долларов и тогда платя год за годом эту сумму он в течение 20 лет был бы защищен на 100000 долларов если вы будете рассматривать рисковое страхование жизни в россии то тариф на страхование будет равен примерно 1 процент двадцать шесть сотых соответственно если вам нужно страхование жизни на 100.000 долларов то ежегодная премия по такому контракту будет составлять одна тысяча двести шестьдесят долларов наконец если тот же человек будет использовать зарубежный страховой контракт то его тариф на страхование составит 22 сотых процента вы видите эту цифру зеленым цветом выделена она на слайд это означает что если ему нужно страхование жизни на 100.000 долларов то ежегодная премия для этого человека составит всего двести двадцать долларов в год и тогда он будет защищён на 100.000 долларов что можно сказать очень кратко глядя на это сравнение что страхование жизни в россии к сожалению в разы дороже чем за рубежом почему так происходит здесь я вижу две основных причины прежде всего зарубежные страховые компании используют западные таблицы смертности поскольку смертность за рубежом существенно лучше российской то и тарифы на страхование там тоже ниже это первая причина но и во вторых я бы сказал что западных странах рынок страхования жизни гораздо более конкурентный чем в россии это тоже приводит к снижению тарифов вот краткий обзор доступных решений и стоимость возможных решений я вижу что появилось несколько вопросов и я сейчас постараюсь на них ответить почему все расчеты производятся в долларах мы же получаем мы тратим в рублях дело в том что так меньше нулей получается это раз во вторых мы можем сравнивать стоимость российских и зарубежных контрактов елена спрашивает с не российскими страховыми компаниями сотрудничать сложно так как если у вас возникнут какие то вопросы проблемы непредвиденные обстоятельства то надо будет ехать в ту страну где вы застраховались я бы сказал что вряд ли такая необходимость появится потому что если вы проанализируете текст зарубежного контракта то вы увидите что они значительно короче зачастую чем российские там меньше исключение и поэтому очень маловероятно что у вас какой то спор возникнет со страховой компанией просто нет почвы для этого спора и соответственно не в чем будет разбираться нечего будет решать мила спрашивает а ИСЖ инвестиционное страхование жизни вы правы в совершенно есть такой контракт ИСЖ это инвестиционное страхование жизни но это контракт скорее инвестиционный инструмент чем страховой объясню почему в чем экономический смысл страхования экономический смысл страхования в том что за очень небольшую страховую премию семья может получить очень крупную выплату когда наступает неблагоприятные события вот экономический смысл страхования но мы вкладываем копейку а можем получить выплату в 100 рублей а что такое ИСЖ инвестиционное страхование жизни это как правило контракт с единовременным взносом с крупными единовременным взносом это та сумма которую дальше страховая компания будет инвестировать в рамках выбранной клиентом стратегии и даже если происходит страховое событие в ИСЖ выплата она примерно равна страховому взносу и здесь нет никакого страхования в обычном нашем понимании когда за минимальную премию мы получаем очень крупную выплату поэтому ИСЖ это инвестиционный план но не страховой контракт олег спрашивает а кому не нужно НСЖ накопительное страхование жизни если семьи пока нет вы знаете я не утверждаю что абсолютному большинству людей прямо сто процентов людей нужно страхование жизни два слова о том как решается этот вопрос финансовая индустрия это сложный сам по себе комплекс различных контрактов которые предлагаются частным лицам и человеку который не является профессионалом в этой области очень сложно разбираться в многообразии тех инструментов которые доступны на рынке и поэтому большинство людей которым хотелось бы принимать грамотные финансовые решения они обращаются к профессионалам коими являются независимые финансовые советники и на встрече с финансовым консультантом человек рассказывает то какие задачи он хотел бы решить собственно с финансовый советник задает несколько уточняющих вопросов чтобы четко понимать финансовую ситуацию человека и в результате этого диалога обсуждения задач и возможных решений независимый финансовый советник понимая в какой ситуации находится человек и что ему нужно сделать он будет предлагать ему или не предлагать страховой контракт зависимости от того в какой жизненной ситуации живет человек что ему нужно сделать каковы его обязательства финансовые перед семьей перед близкими людьми и в зависимости от этого уже принимается решение нужен человеку контракт или не нужен мила спрашивает что является страховым случаем по НСЖ (накопительному страхованию жизни) страховым случаем по смешанному страхованию жизни является два события это дожитие до окончания срока страхования в этом случае человек получает накопленный капитал а также уход из жизни человека в любой момент в период действия полиса если наступает смерть то выгодоприобретатели которые указаны в контракте получает весь тот капитал который человек планировал создать за время действия полиса но к сожалению не успел этого сделать обратите внимание если контракт вступил силу и человек внес даже очень небольшой первый взнос то при его уходе жизни будет выплачен весь тот капитал который человек планировал накопить в этом и есть защитная функция страхования жизни именно она обеспечивает финансовую безопасность семьи не стало человека семья получает очень крупную сумму которая позволит ей закрыть кредиты которые позволят семье оплатить все текущие расходы и выжить которая поможет обучить детей и решить прочие задач в этом весь смысл страхования вся идея страхование круз спрашивает я правильно понимаю что это срочный контракт не очень понял вопрос пожалуйста переформулируете олег пишет есть мнение что НСЖ и ИСЖ не выгодны так как большие издержки а выгоднее отдельные купить рисковое страхование остальные деньги инвестировать я в целом соглашаюсь с этой позиции потому что любой страховой контракт в первую очередь это страхование потому что накапливать деньги можно с помощью очень разных инструментов и если мы анализируем любой страховой контракт допустим накопительное страхование жизни он нас должен интересовать в первую очередь как инструмент защиты а что важно от инструмента защиты важно чтобы семья в критической ситуации получила крупную выплату при минимальном взносе по контракту вот что у нас интересует как можно меньше заплатить и как можно больше получить если наступило критическое событие но к сожалению если мы под этим углом зрения будем рассматривать накопительное страхование жизни то это не эффективный контракт потому что задача этого контракта в том числе состоит в том чтобы создать за время действия полиса капитал за счет взносов клиента но поскольку полис стремится создать капитал для этого человек должен вкладывать деньги и для и поэтому взнос по контракту будет очень высоким по сравнению с альтернативами вы видите это сейчас на слайде накопительное страхование жизни для нужного вам уровня защиты стоит в 20 раз дороже смотрите 4 целых девяносто три сотых процента да я обвёл желтым против 0 , 22 сотых процента разница в 20 раз при одном и том же уровне страхования в чем причина причина в том что накопительное страхование жизни стремится кроме защиты создать капитал но не это нам нужно когда мы обсуждаем страхование жизни нам нужно заплатить минимальную премию и получить максимальную страховую защиту поэтому я с олегом согласен НСЖ не является оптимальным инструментом для страхования жизни ok я вижу что на все текущие вопросы я уже ответил и поэтому идём дальше и теперь мы поговорим про страхование жизни как инвестиционный план почему вдруг инвестиционные планы представлены на рынке в форме страхования жизни странная конструкция но если мы немножко углубимся в этот вопрос то мы поймем что здесь все логично дело в том что инструменты страхования жизни контракты по страхованию жизни с точки зрения частного клиента обладают серьезными преимуществами основные из которых следующие если человек инвестирует с помощью контракта по страхованию жизни то прирост капитала не облагается налогами то есть если ваш капитал растет в контракте по страхованию жизни то рост капитала освобождается от налогообложения и за счет этого ваш капитал будет расти быстрее это очень весомое преимущество это первое во вторых если ваш инвестиционный план имеет юридическую форму страхования жизни то вы можете в этом контракте прямо указать выгодоприобретателей или бенефициаров которые получат выплату в соответствующих долях если вдруг владелец контракта уходит из жизни но и наконец во многих юрисдикциях полис страхования жизни является очень мощной защитой тех активов которые инвестированы в этот контракт и по закону во многих странах нельзя обратить взыскание на те Активы которые инвестированы страхование жизни это означает что если человек владеет инвестиционным планом который юридически является контрактом по страхованию жизни то его капитал защищен от претензий третьих лиц от претензий со стороны скажем государства налоговых органов претензий со стороны супруга при семейных проблемах со стороны деловых партнеров и так далее то есть это такая неприступная стена юридическая для вашего капитала которая его в полной мере максимально защищает от попыток изъятия эта идея была придумана в англии использовать страхование жизни для инвестиционных контрактов и поэтому иногда вы можете услышать об английском методе инвестирования это так называемые контракты unit linked (юнит линкед) это синонимs инвестирование по английски это то же самое что unit linked (юнит линкед) планы это те самые инвестиционные планы которые имеют юридическую форму страхования жизни за счет чего эти контракты могут юридически трактоваться как страхование жизни все очень просто в подобных контрактах написано что при уходе из жизни застрахованного семья получает не сто процентов капитала которые уже накоплен к моменту смерти в этих планах а 101 процент и вот этот добавочный один процент с точки зрения права позволяет подобные контракты трактовать как страхование жизни и они автоматически получают все преимущества о которых я рассказал выше это освобождение роста капитала от налогообложения это произвольное наследование активов это защита вашего капитала от претензий третьих лиц и вот эти инвестиционные контракты очень удобны для частных лиц для создания личного капитала за счет регулярных сбережений я чуть позже расскажу как они работают сейчас я хочу сказать что на нашем российском рынке ошибочно в качестве синонимов употребляют следующие слова unit linked и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) это абсолютно разные вещи пожалуйста их не путайте в чем здесь различия если мы говорим про инвестиционное страхование жизни то это термин который описывает контракты предлагаемые российскими компаниями принцип работы которых я уже вам описал человек вкладывает крупную сумму и выбирает инвестиционную стратегию страховая компания гарантирует сохранность капитала то есть потерять деньги нельзя но она часть вашего взноса инвестирует с помощью агрессивных стратегий которые если будут успешны вы получите определенную прибыль вот как работает инвестиционное страхование жизни но контракты юнит линкед (unit-linked) они устроены принципиально иначе и подобные контракты предлагаются только зарубежными компаниями в нынешнее время как российские страховые компании подобные планы предложить не могут виду виду ряда ограничений законодательных и поэтому unit linked это инвестиционные планы в юридической оболочки страхования жизни которые предлагают западные страховые компании зарубежные страховой компании инвестиционное страхование жизни ИСЖ это контракты которые предлагают российские страховые компании которые с точки зрения частного клиента на мой взгляд абсолютно не интересны итак давайте теперь поговорим как же работает юнит линкед (unit-linked) в чем идея этого контракта и как они позволяют вам инвестировать средства юнит линкед устроен следующим образом человек открывший подобный план вкладывает ту сумму которую хотел бы инвестировать через этот план и поступившие в контракт наличные средства он распределяет через те распределяют в различные фонды которые доступны на платформе страховой компании предлагающие подобные продукты здесь я должен сделать одну оговорку в форме unit linked контрактов существует как планы с крупным единовременным взносом это тоже очень удобный инструмент так и планы с регулярными взносами или часто говорят со взносами в рассрочку в большей части используются контракты которые предусматривают регулярные взносы потому что они больше удобно большинству семей мы можем часть своего дохода сберегать и для того чтобы регулярно эти средства инвестировать именно для этих целей очень хорошо подходит unit linked контракты и вот как они работают человек открывает план в рассрочку и начинает регулярно инвестировать оговоренную сумму свой когда деньги поступают в контракт наличные человек имеет возможность сформировать свой собственный индивидуальный инвестиционный портфель выбирая для инвестирования несколько фондов из тех что представлены на платформе страховой компании и тем самым выбирая подобные фонды человек может сформировать свой инвестиционный портфель выбирая нужные доли тех экономик которые должны быть представлены в портфеле допустим часть ваших средств будет работать сша часть в европе части в тихоокеанском регионе часть это еще а также вы можете через выбор фондов управлять пропорциями классов активов которые вы хотели бы иметь своем портфеле допустим вы можете сформировать свой портфель таким образом чтобы он на 70 процентов стоял из различных акций на 20 процентов из облигаций и скажем 10 процентов вашего портфеля представляли собой защитные активы скажем физическое золото подобные инструменты юнит линкед контракты позволяют человеку получить во-первых доступ на западный на финансовые рынки а во-вторых сформировать свой собственный инвестиционный портфель используя те фонды которые представлены на платформе страховой компании что еще очень важно с моей точки зрения как практикующего финансового советника когда мы раз когда мы обсуждаем unit linked контракты дело в том что подобные планы позволяют человеку или семьи автоматизировать сбережения и с точки зрения житейской это очень важно потому что каждому из нас мы все люди очень сложно десятки лет регулярно сберегать деньги для того чтобы скажем создать свой собственный пенсионный капитал ну просто по-человечески сложно и очень бы хотелось чтобы был некий автоматический инструмент который бы делал эту рутину за нас вот именно этот вот этот автоматизм и присущ юнит линкед контрактом каким образом это происходит если человек открывает подобный план то он определяет для себя удобную сумму для инвестирования скажем ежемесячно и дальше когда этот контракт начинает действовать страховая компания с выбранной периодичностью дебитует пластиковую карту клиента списывают оговоренную сумму в инвестиционный план и автоматически раскладывает по тем фондом которые добавлены человеком свой инвестиционный портфель и получается что вам не нужно этим лично заниматься вам нужно просто поддерживать нужный остаток на карте ежемесячно для того чтобы страховщик мог списать ту сумму которую вы предназначаете для периодического сбережения и так шаг за шагом действуя фактически на автопилоте человек создаёт свой капитал за счет регулярных взносов единственное что нужно сделать если мы говорим о пассивном инвестировании а именно эту стратегию я бы очень рекомендовал для большинства частных лиц это раз в год нужно сделать ребалансировку вашего портфеля то есть провести доли фондов к исходному соотношению к тому самому соотношению которые вы для себя определили когда открывали этот контракт таким образом подобные продукты действуют в интересах людей позволяя фактически на автопилоте создавать личный капитал вот та ценность которую вам несут инвестиционные планы в оболочке страхования жизни и если мы говорим о том что это удобные контракты для частных лиц для создания капитала давайте окинем взором те компании которые вам сейчас готовы предложить подобные контракты в россии сейчас подобные планы предлагают 3 зарубежной компании которые поименованы на слайде это инвесторс траст (Investors Trust), это хансард и это Custodian Life я не буду сейчас подробно рассказывать об этих компаниях они с точки зрения принципиальной предлагают схожие продукты принцип работы которых я вам описал и если кому-то из вас подобные контракты интересны вы можете в поиске найти эти бренды и посмотреть что они предлагают для частных лиц какие юниты контракты вы можете использовать что же теперь мы с вами плавно подходим к завершению моего рассказа и мое выступление было посвящено рассказу о том как вы можете использовать страхование жизни в собственных финансовых интересах прежде всего конечно страхование жизни это защитный инструмент это способ обеспечить финансовую безопасность своих близких это на самом деле создать крепкий фундамент финансовый фундамент семьи ведь по сути дела что мы делаем когда мы планируем некую инвестиционную программу мы если сказать поэтично планируем построить здание своего достатка достатка своих близких но как и любое здание требует крепкого финансово фундамента так и наш инвестиционный план от которого зависит благополучие наших близких и нашей семьи тоже должен стоять на какой-то крепкой основе и этой основой для очень многих семей является страхование жизни именно с этого надо начинать потому что если под вашими планами нет крепкой основы все может рухнуть в любой момент бессмысленно говорить о каких-то накоплениях до тех до той поры пока вы свою жизнь и трудоспособность не защитили потому что если случается неблагоприятные события то дети могут остаться голы и босы и первейшая обязанность любого человека который любит своих близких это обеспечение финансовой безопасности именно это позволяет нам сделать страхования жизни и конечно же вторая огромная польза страхования жизни состоит в том что в юридической форме подобных контрактов существуют очень удобные инвестиционные планы которые позволяют эффективно создавать инвестиционный создавать капитал то есть подобные .

отношение основного капитала

инвестиционные планы позволяют вам автоматизировать процесс накопления и за счет регулярных взносов за долгое время когда вы инвестируете создать личный капитал который будет решать ваши задачи и как я уже сказал каждому из нас тех людей которые планируют некую инвестиционную программу нужно начать с прочной основы это наша первейшая обязанность перед нашими близких что ж друзья на этом мое выступление подходит концу и я переключаюсь на те вопросы которые вы еще задали дополнительно для того чтобы на них постараться ответить елена говорит олег я считаю что вам страхование жизни нужно всем если у вас нет семьи то можно себя обезопасить от инвалидности болезни я так считаю это разумный подход ну как я уже сказал имеет смысл детально разбирать ситуацию человека для того чтобы понимать какие задачи перед ним стоят что нужно сделать и когда ясность в этом есть тогда мы будем искать оптимальное решение для этого человека из тех что представлены на рынке олег спрашивает подскажите встречал мнение что ИИС по защите капитала не уступает страховым компаниям даже по решению суда его закрыть не могут это так вы знаете я не юрист и не берусь утверждать стопроцентно что это так но мне кажется что это не так нужно уточнить у людей которые этим профессионально владеют что же коллеги я подожду еще несколько минут а если у вас есть ко мне какие-то вопросы пожалуйста печатайте их в чате я постараюсь на них ответить если вам близка интересна та тема которую я для вас сегодня осветил в рамках своего выступления приглашаю вас на мой сайт ссылку вы сейчас видите на экране на нем собраны большое количество статей которые вам глубже помогут разобраться в этой теме ну и конечно же если вам нужна личная консультация по теме страхования жизни вы видите на экране мой телефон и я вам готов помочь марина спрашивает что вы думаете о накопительном страховании жизни НСЖ от сбербанка стоит или нет марина знаете я даже не стал бы обращаться каким-то конкретным брендом просто сама конструкция полиса накопительного страхования жизни с моей точки зрения не является эффективным инструментом страховой защиты по причинам которые я вам уже описал слишком высокий будет взнос для нужного вам уровня страховой защиты но тогда это не имеет экономического смысла потому что рядом есть другие контракты которые вам помогут с гораздо более низкой премией защитить своих близких а накапливать деньги можно очень большим числом способов ну и в чем тогда смысл накопительного страховании жизни неважно сбербанка или какой-то другой компании круз спрашивает были ли уже выплаты по этим страховым компаниям к сожалению выплаты были потому что были страховые случаи и мы с коллегами их обрабатывали так что это индустрия работает и для заграничных компаний тоже в какой валюте вы рекомендуете открывать контракты от 10 лет я больше склонен оперировать долларом сша потому что мы имеем предложения от зарубежных компаний в этой валюте это раз во вторых премии если вы открываете контракт зарубежный вы будете оплачивать в той валюте в которой открыт ваш контракт а почему доллар имеет преимущество с моей точки зрения дело в том что это фактически является мировой резервной валютой соответственно издержки при конвертации по этой валюте они минимальны по сравнению с альтернативными поэтому если вы открываете контракт в долларах сша то вы будете меньше всего тратить на издержки связанные с конвертации это разумно это снижает ваши расходы на страхование виталий спрашивает английский метод инвестирования (unit linked) это накопительное страхование жизни нет английский метод это не накопительное страхование жизни объясню почему что такое инвестирование по английски юнит линкед я повторю я говорю уже об этом что для того чтобы юридически считаться страхованием жизни выплата при уходе из жизни владельца контракта юнит линкед то есть английского метода инвестирования равна 101 одному проценту от накопленной суммы в контракте но давайте с примерами некий человек открыл английский метод инвестирования и делает накопления допустим на его счету сейчас накоплено тысяча долларов и вдруг этого человека не стало выплата в таком случае составит 1000 + 1 процент это 10 долларов 1 тысячи 10 долларов и это все то есть фактически осуществляется возврат сделанных накоплений в семью здесь не идет речь о страховой защите потому что экономический смысл страхования это когда мы делаем небольшой взнос и получаем очень крупную выплату если наступает критическое событие но английский метод инвестирования просто возвращает сделанные накопления в семью и все увеличенный на 1 процент но если человек открывший план ушел из жизни очень быстро после того как выпущен его полис он накопить-то ничего не успел и поэтому такой контракт не дает ему его близким финансовой защиты выплата при уходе жизни будет очень маленькой что такое накопительное страхование жизни НСЖ это полноценный контракт по страхованию жизни это означает что после того как полис вступил силу и человек находится под защитой при его уходе из жизни по любой причине семья получит очень крупную выплату очень крупная которая в разы больше или десятки раз больше сделано взнос и то есть экономическая защита семьи взнос небольшой выплаты очень крупная поэтому английский метод это не накопительное страхование жизни это разные вещи виталий спрашивать рисковое страхования жизни за границей предполагает выезд в европу для заключения к счастью этого делать не нужно и вы .

основные поставщики капитала

можете без выезда за границу находясь здесь в россии открыть подобный полис он предполагает сдачу ряда медицинских анализов объем обследования медицинского зависит от нужного вам уровня страховой защиты чем выше страховая сумма тем более тщательно будет медицинский осмотр в простейшем случае когда страховая сумма небольшая это анализ крови на вич + анализ мочи на котинин котинин это такое вещество которое образуется в моче человека если он курит и страховая компания видит анализ мочи понимает курит человек или нет я вам могу сказать что в западных страховых компаниях тариф на страхование резко растет в разы растет если человек курит это опасная привычка и страховщики жизни очень хорошо об этом знают и очень дорого страхование жизни стоит в западных компаний для тех людей которые курят потому что резко повышается риск ухода из жизни олег спрашивает если НСЖ от российских компании дорого зарубежных компаний высокий порог входа то что делать на самом деле вы правы если мы говорим о зарубежном страховании жизни то есть минимальный порог страховой премии которую готовы рассматривать зарубежные компании это означает что вот в текущих реалиях человек живущий в россии может открыть полис страхования жизни за рубежом если он готов оплачивать ежегодную премию как минимум одну тысячу долларов в год тысяча долларов в год если у вас такой бюджет есть то вы можете открыть себе хороший зарубежный контракт если этот бюджет для вас велик тогда нужно будет искать решения среди отечественных компаний виталий спрашивает спасибо понял нужно рисковое страхование жизни плюс unit linked да вы правы вот эта конструкция частными лицами очень часто используется для того чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи рисковым страхованием жизни плюс иметь инструмент для долгосрочных накоплений виде юнит линкед контракта с какой суммы выгодно заходить unit linked контракт спрашивает круз я немножко прокомментирую вопрос действительно есть минимальная сумма с которой можно открыть unit linked план сейчас это 100 долларов в месяц круз говорит о том что есть определенные издержки естественно которые несет владелец этого плана и при минимальных страховых взносах то есть взносах накоплений эти издержки могут быть довольно большими по отношению к сумме периодического износа и это действительно так я бы сказал что с моей точки зрения разумно открывать юнит линкед план от суммы в 300 долларов в месяц а еще лучше от суммы и 500 долларов в месяц почему это так потому что помимо издержек которые предусматривают unit linked план он также включает в себя ряд бонусов которые страховая компания готова выплачивать клиенту в том числе это бонус за размеры взносов допустим в одном из планов которые часто используются российскими клиентами при сумме ежемесячного взноса в 500 долларов и выше человек будет получать в виде бонуса за размер взноса от страховой компании плюс три процента каждом своему взносу + 3 процента и вот этот бонус за размер взноса при таком уровне взноса позволяет во многом сократить издержки и это становится целесообразным для человека при более низких взносах издержки будут выше хотя вы можете открыть этот контракт а это гибкая вещь и если человеку допустим сейчас комфортно инвестировать в месяц 300 долларов он может начать свой инвестиционный план сейчас с тем чтобы позже увеличить свой взнос и получать более высокие бонусы и тем самым снизить свои периодически издержки алекс спрашивает как защищены деньги клиентов случай банкротств страховой компании это очень хороший вопрос и ответ будет зависеть от того какую конкретно компанию мы с вами анализируем дело в том что они находятся в я в разных юрисдикциях и защита интересов клиента реализована в каждой компании по разному и есть несколько механизмов я очень кратко об этом скажу потому что это длинная тема есть в ряде юрисдикции резервный фонд который будет использован использовать страховой комиссар в случае если страховая компания предлагающая подобные услуги потерпит фиаско станет банкротом и этот страховой фонд будет использован для того чтобы возместить потери тем клиентам компания которых обанкротилась это первая схема защиты есть другая схема защиты эта законодательная схема которая заставляет компании предлагающие подобные услуги хранить средства клиентов отдельно от своих собственных средств это происходит в независимой от компании банке-кастодиане тем самым с помощью контракта человек юридически инвестирует но те активы в которые он вложил свои средства пока он ведет свою накопительную программу это ведь фондовые ценности это акции и облигации паи фондов вот все эти активы хранятся не у страховщика a независимом от страховщика банке-кастодиане и даже если страховая компания становится банкротом тогда активы человека в безопасности он через регулятора обращается к кастодиану и получает все свои активы в целости и сохранности вот как реализована защита интересов клиента олег спрашивает были случаи разорения страховых и потеря денег клиентов вот для индустрию unit linked контрактов таких историй к счастью не было надеюсь и не будет ну что ж коллеги я вижу что вопросы закончились я еще раз благодарю всех кто присоединился к нам этим вечером спасибо вам за внимание за активное участие за ваши вопросы рад был выступить для вас всего вам доброго и до новых встреч спасибо .

Миллиард новостей о полезном
успешное инвестирование, правила инвестирования, виды инвестирования.
анализ фондового рынка, характеристика фондового рынка, инвестиционный фондовый рынок, развитие фондового рынка
финансовые активы, стоимость активов, капитал активов, денежные активы, формула активов
использование капитала, основной капитал, собственный капитал, актив капитала, виды капитала
биржа ценных бумаг, рынок биржи, фондовая биржа, биржа валют, биржа денег.
развитие финансового рынка, мировой финансовый рынок, виды финансовых рынков
рынок облигаций, ценные облигации, доход облигации, виды облигаций
рынок ценных бумаг, виды ценных бумаг, биржа ценных бумаг, портфель ценных бумаг
источники доходов, виды доходов, поступление доходов, доходы рынка, пассивный доход, активный доход
вложение денег, большие деньги, функции денег, заработок денег
рефинансирование кредита, суть кредита, история кредита
качества успешного человека, развитие, привычки, навыки, деятельность
Финансовая грамотность. Формула богатства. Предприниматель. Основатель «Клуба миллионеров». Время миллионеров.